КАСКО и ОСАГО — в чем разница: объект страхования, ценообразование, оформление, выплаты

КАСКО и ОСАГО - в чем разница
КАСКО и ОСАГО — в чем разница

Всем привет! Я, как и многие другие, кто не так давно получил права и впервые садится за руль собственного авто, сталкивается с ОСАГО и КАСКО.

Слыша эти слова, понимаешь, что речь идет о страховке, но, что, же выбирать, и какой полис страхования нужен именно для меня. Невольно задаешься вопросом: КАСКО и ОСАГО — в чем разница?

Более детально изучив эти два страховых продукта, пришла к выводу, что ОСАГО — это обязательный вид страхования, стоимость которого фиксирована государством. КАСКО, напротив, представляет вид добровольного страхования, цена при этом устанавливается СК самостоятельно. Исходя из этого понятно, что ОСАГО оформить, придется однозначно, а вот КАСКО мне пока не нужно.

Особенности страхования авто

«Страхование» — этот термин стал для водителей столь же привычным как слово автомобиль. Еще несколько десятков лет полную ответственность за все, что происходит на дороге несли сами водители, однако постепенно ситуация менялась.

На сегодняшний день большую часть рисков, покрывают страховые компании, а не владельцы транспортных средств, что удобно и выгодно как для водителей, так и самих СК.

С каждым годом количество автовладельцев все больше возрастает, а вместе с этим растет и количество различных ДТП и аварий на дорогах. Ущерб от этого бывает весьма высоким – как для владельца авто, так и для третьих лиц.

Для минимизации рисков и гарантии оплаты ущерба используется страхование. Полис на покрытие некоторых рисков является обязательным для всех, остальные страховые случаи страхователь оплачивает добровольно. Стоит разобраться, насколько важным является страхование автомобилей и какие его виды существуют.

В настоящее время в России существует два вида автострахования: добровольное и обязательное. Что такое каско и осаго знает любой человек, который хоть раз сидел за рулем. При этом важно понимать, что оба вида страхования являются дополнительными друг к другу, поэтому говорить о том, что лучше каско или осаго не приходится.

Термины и понятия

Страхование автомобиля – это один из видов имущественного страхования, при котором объектом является транспортное средство. Целью автострахования является:

  1. защита имущественных интересов страхователя;
  2. возмещение ущерба нанесенного транспортному средству в результате ДТП, угона или поломки;
  3. возмещение ущерба третьим лицам, если они пострадали в результате поломки или аварии застрахованного автомобиля.

Субъектом страхования (страхователем) может являться любой совершеннолетний гражданин РФ или иностранный гражданин, который владеет транспортным средством на таких основаниях:

  • право собственности;
  • наличие нотариальной доверенности от владельца авто;
  • аренда ТС.

Объектом страхования может быть любое транспортное средство (грузовой и легковой автомобиль, мотоцикл, трактор, лодка, автобус и т. д.).

Кроме этого, застраховать можно:

  1. пассажиров автомобиля;
  2. багаж, перевозка которого осуществляется на данном ТС;
  3. дополнительное оборудование автомобиля.

Перечень рисков, который покроет полис, зависит от конкретного вида страхования автомобиля. Чем больше пунктов включает этот перечень, тем выше обойдется страхователю стоимость страховки.

История и предпосылки возникновения в России

В мировом масштабе автострахование возникло практически одновременно с возникновением автомобилей, в последние годы 19 века.

Первый случай страхования этого транспортного средства датируется 1 февраля 1898 г., когда полис на свой автомобиль оформил американец Трумэн Мартин.

С начала 20 века эта сфера страхования стала приобретать всё большую популярность. Это связано с тем, что автомобиль являлся дорогостоящим видом имущества, и многие владельцы хотели уберечь его от возможных повреждений и рисков, а себя – от связанных с этим ущербов.

В советской России страхование автомобилей развивалось намного медленнее, поскольку стоимость этого транспортного средства была довольно высокой. Для многих граждан автомобиль был просто недоступен, поэтому случаи его страхования происходили нечасто.

Первыми страховыми рисками были повреждения, полученные от огня или от столкновения с другим транспортным средством. После 1910 года стали принимать во внимание и другие риски, в том числе и гражданскую ответственность.

Официальной датой возникновения автострахования считается 1991 год – именно тогда возникло такое понятие, как добровольное страхование. На протяжении последующих 12 лет (до 2003 года) владельцы ТС сами решали, стоит ли им оформлять страховку на свое имущество или нет.

Следующим этапом в этой сфере стало принятие в 2003 году закона, в соответствии с которым страхование автомобиля стало обязанностью каждого владельца ТС. Такое обязательное страхование получило название ОСАГО – уже более 10 лет этот полис оформляют все владельцы автомобилей.

Основные виды страхования

Классифицировать автострахование можно на основании различных признаков:

По обязательности оформления полиса:

  • добровольное;
  • обязательное.

По покрытию страховых рисков:

  1. полное страхование – защищает от всех возможных рисков, связанных с автомобилем;
  2. частичное страхование – покрывает только один или несколько рисков.

По объекту:

  • страхование транспортного средства;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование пассажиров;
  • страхование багажа;
  • страхование дополнительного оборудования, которое установлено на автомобиле.

По рискам, которые покрывает полис:

  1. страхование от угона автомобиля;
  2. от ущерба;
  3. от поломок;
  4. от несчастного случая;
  5. страхование при выезде за границу.

По видам существующих страховых полисов:

ОСАГО – этот полис относится к обязательному страхованию и должен быть оформлен у всех владельцев ТС. В соответствии с ним покрываются риски, связанные с гражданской ответственностью (то есть ущерб, нанесенный чужим автомобилям и третьим лицам).

Расчет стоимости полиса зависит от многих факторов и осуществляется при помощи показателей и коэффициентов, установленных законодательством.

Таким же образом (то есть законодательно) определяются и размеры максимальных страховых выплат, которые может получить страхователь.

КАСКО – в отличие от предыдущего полиса, этот вид страхования является добровольным, однако пользуется среди водителей не меньшей популярностью, чем ОСАГО. Это связано с тем, что КАСКО покрывает гораздо больше рисков, в том числе и ущерб, нанесенный транспортному средству клиента. Однако страховые выплаты по каско могут занижаться по некоторым причинам.

В зависимости от условий, включенных в договор страхования, страхователь может получить возмещение в случае пожара автомобиля, его угона или хищения, после аварии и ДТП. Чем больше рисков покрывает полис, тем выше будет его итоговая стоимость.

Зеленая карта на автомобиль – этот полис используется для водителей, которые выезжают на своем ТС за пределы России.

Оформление зеленой карты является обязательным требованием для въезда в ряд европейских стран, и за отсутствие полиса к водителю могут быть применены такие меры:

  • наложение штрафа;
  • принудительное оформление местного полиса страхования;
  • прекращение пребывания гражданина в стране;
  • проблемы с оформлением визы в будущем.

Тарифы на этот полис устанавливаются на государственном уровне, а вот страховое возмещение уже будет зависеть от страны, в которой произойдет страховой случай.

Оформить полис можно как на территории РФ, так и на границе (для этого есть специально отведенные места).

В последнем случае значительно повышаются риски, поскольку документ может оказаться поддельным или стоимость его оформления будет сильно завышена. Поэтому рекомендуется заранее перед отъездом позаботиться об оформлении полиса.

Зеленая карта покрывает гражданскую ответственность водителя, то есть в случае аварии или ДТП ущерб, нанесенный по вине страхователя третьим лицам, возместит страховая компания.

Убытки же, полученные самим страхователем, в рамках действия этого полиса возмещению не подлежат.

Кто и как определяет ставки автострахования?

Порядок расчета страховых ставок и итоговая стоимость полиса зависят от многих факторов:

  1. Вид оформляемого полиса (тарифы на ОСАГО одинаковые в каждой страховой компании и устанавливаются законодательно, а вот стоимость добровольных полисов страхования может сильно отличаться).
  2. Период действия полиса (для сокращения стоимости страховки некоторые водители оформляют ее не на целый год, а на определенные периоды).
  3. Перечень покрываемых рисков (чем их больше, тем дороже страховка).
  4. Марка автомобиля.
  5. Возраст и стаж водителя и т. д.

Стоимость полиса ОСАГО формируется на основании базовой тарифной ставки и нескольких коэффициентов. Их установлением занимается государство – ежегодно утверждаются новые значения ставки и коэффициентов. Поэтому каждый страхователь на основании этих данных может сам рассчитать сумму страховки.

Что касается ситуаций с добровольным страхованием, то тарифы на них определяются уже каждой конкретной страховой компанией.

Нередки случаи, когда стоимость полисов с абсолютно одинаковыми условиями в двух разных страховых компаниях значительно отличается.

Ответственность за отсутствие полиса

Применение наказания или каких-​либо санкций к автовладельцам, у которых нет страхового полиса, возможно только в том случае, если у них отсутствует полис обязательного страхования ОСАГО.

Конкретная ответственность зависит от вида правонарушения, суммы штрафов варьируются от 500 до 800 рублей. При этом можно выделить случаи, когда отсутствие полиса у водителя не будет нарушением:

  • Автомобиль приобретен недавно. Согласно законодательным требованиям, автовладелец имеет в своем распоряжении 10 дней на оформление полиса. В течение этих 10 дней отсутствие документа считаться нарушением не будет.
  • Автомобиль зарегистрирован на территории другого государства. Водители таких ТС имеют право использовать автомобиль без полиса обязательного страхования. Однако у них все равно должна быть оформлена другая страховка – уже международного образца.
  • Наличие страхового полиса – обязательное требование для всех граждан, которые используют транспортное средство. Автовладелец может сам выбирать, ограничиваться ли при страховании одним ОСАГО (который является обязательным) или оформить дополнительный полис.

В последнем случае он заплатит больше страховых взносов, однако и перечень покрываемых рисков также значительно увеличится.

Полисы КАСКО и ОСАГО — чем отличаются?

Основные различия каско и осаго заключаются в том, что все регламентирующие документы, тарифные ставки и т. п. в варианте обязательного страхования устанавливаются государством.

Также при страховании каско и осаго отличия заключаются в способе регламентирования ответственности сторон — страховщика и застрахованного. В случае осаго страховщиком является государство, а в случае каско — конкретная коммерческая организация.

КАСКО – добровольный вид страхования автомобиля. Ключевое слово – добровольный, так как оформлять или не оформлять полис КАСКО, каждый решает для себя сам, к тому же на дорогах его не проверяют.

КАСКО бывает полным (ущерб+хищение), бывает частичным (либо хищение, либо ущерб). С хищением все понятно, если Ваш автомобиль украли, страховая выплачивает ту сумму, на которую страховали авто.

В ущерб входит покрытие в случае, если машину повредили вследствие ДТП, стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц, падение деревьев и т.д. Так же в ущерб входит полная гибель транспортного средства.

ОСАГО – обязательный вид страхования. ОСАГО расшифровывается как – Обязательное Страхование Автомобильной Гражданской Ответственности. Ключевое слово – ответственности, так как мы страхуем не свой автомобиль, а свою ответственность на дороге.

Иными словами, если мы в кого-то въезжаем и мы не правы, за нас выплачивает страховая компания. Свой автомобиль ремонтируем за свой счет, если конечно нет КАСКО.

Объект страхования

Также различия каско и осаго заключаются в объекте страхования. Так, для осаго объектом страхования является автогражданская ответственность, т.е. подразумевается возмещение ущерба вследствие ДТП не самому застрахованному, а третьим лицам, которые пострадали от его неаккуратности на дороге.

Таким образом, разница между каско и осаго состоит в том, что при обязательном автостраховании покрываются риски, связанные исключительно с ответственностью владельца, а при добровольном — еще и осуществляется возмещение ущерба, нанесенного автотранспортному средству вследствие ДТП.

Наличие страхового полиса ОСАГО у водителя не отменяет право требовать компенсации ущерба от него у пострадавшего.

Полис ОСАГО направлен на возмещение нанесенного ущерба другим лицам, так что сам владелец автомобиля, который также мог пострадать во время аварии, не получит компенсацию. Существуют условия, при которых страховщик может перевести ответственность на виновную сторону. Причиной может стать:

  1. управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения;
  2. попытка скрыться с места ДТП.

ОСАГО не дает страховку от угона транспортного средства, порчи его вандалами или прочих повреждений, нанесенными третьими лицами.

КАСКО страхует автомобилистов от таких распространенных рисков как:

  • угон машины;
  • порча, нанесенная ей в результате действий третьих лиц;
  • ущерб после дорожно-​транспортного происшествия.

Здесь объектом страхования выступает само имущество. В таком случае уже предвидятся выплаты, когда повреждена машина клиента. Сумма выплат, ее причины, а также возможные ситуации, в которых последует отказ выплат зависят от условий самого договора.

Существуют также варианты, когда страховая компания берет на себя ремонт машины, не делая при этом выплат, но предоставляя отремонтированное транспортное средство.

В большинстве случаев, сумма выплат в договоре помогает покрыть как частичный ремонт, так и покупку нового автомобиля в случае его угона.

Оформление

Также разница между каско и осаго кроется и в вариантах оформления полисов. При обязательном страховании можно оформить один из трех типов полисов:

  1. на определенный автомобиль и любого водителя, который имеет право управлять им;
  2. на любой автомобиль, но конкретного водителя;
  3. на определенный автомобиль и конкретную группу водителей, имеющих право управлять им.

В случае оформления полиса добровольного страхования также существует ряд вариантов. Например, полис каско может быть оформлен на один автомобиль и конкретного водителя, на нескольких лиц, имеющих право управлять транспортным средством и т. д.

Различия между каско и осаго в данном случае состоит в том, что добровольное страхование может быть привязано лишь к одному транспортному средству.

Все это хоть и дает разнообразие, но все же является ограниченным. Оформление происходит исключительно по выбору клиента, какой из вариантов ему будет удобнее.

Стоимость и условия для всех трех пунктов будут различными, но всегда можно подобрать наиболее выгодное предложение. Ведь здесь есть большая разница в выплатах, зависящая от того, кто стал виновником ДТП.

Условия оформления КАСКО зависят от конкретной компании, предоставляющей услуги страхования. Здесь уже нет разницы, что именно стало причиной повреждения машины. Даже если виновником дорожно-транспортного происшествия стал сам клиент, то выплаты все равно будут.

Здесь в любом случае страхуется автомобиль, а не человек, который им управляет. Виды договоров зависят от степени риска, который они могут покрыть. Чтобы снизить стоимость некоторые выбирают минимальное покрытие.

Клиенту при оформлении позволяется выбрать максимальную сумму покрытия расходов за нанесенный ущерб, а также случаи, в которых это будет происходить. Все услуги носят пакетный характер и продаются в комплексе выбранного тарифа.

Ценообразование

Различия каско и осаго также состоят в способе ценообразования. Помимо того, что цены устанавливаются не связанными «инстанциями», стоимость полиса формируется на основании различных аспектов.

При страховании каско, осаго разница кроется в том, что в первом случае Вы самостоятельно решаете, какие именно опции включить в программу. И услуги СК — это не только возмещение ущерба вследствие ДТП или угона ТС, но также различные дополнительные сервисы, например, помощь на дороге, эвакуация автомобиля, правовая поддержка в спорных ситуациях и т. д.

Резюмируя, можно сказать, что данная статья дает лишь основные сведения относительно того, чем отличается каско от осаго, а в частности:

  • объектом страхования;
  • способами оформления полиса;
  • стоимостью услуг и принципами ценообразования;
  • организациями, предоставляющими услуги по страхованию.

Что покрывает полис

Что покрывает полис ОСАГО:

  1. Повреждения автомобиля;
  2. Жизнь и здоровье водителя и пассажиров;
  3. Жизнь и здоровье пешеходов.

Что покрывает полис КАСКО? Только ваше транспортное средство, жизнь и здоровье, полис не покрывает.

Если в вашем полисе КАСКО не указанно дополнительное оборудование вашего авто (парктроники, стереосистема, камера заднего вида, и др.), то при наступлении страхового случая компенсации за это оборудование не будет.

Надо сказать, что страховка КАСКО – это реальная возможность оградить себя от тех рисков, которые могут возникать при вождении автомобиля. Полис обеспечивает возмещение убытков тогда, когда автомобиль был поврежден в дорожно-транспортном происшествии.

Кроме того, страховка выплачивается и тогда, когда машина была повреждена упавшими предметами, животными, третьими лицами, пострадала во время пожара и так далее. Страховка возместит ущерб и в том случае, если автомобиль был угнан, или были похищены отдельные его части.

Отказать в выплате страховая компания может и тогда, когда был доказан умысел страхователя, намеренно повредить застрахованную машину. Или тогда, когда машину эксплуатировали в неисправном виде (не прошедшую техосмотр), в состоянии какого-либо опьянения, либо транспортное средство было доверено лицу, которое не имеет прав на вождение.

С полисом КАСКО надежнее, с ним чувствуешь себя спокойнее за свой автомобиль, что не скажешь про ОСАГО.

Итак, по ОСАГО вы получите только максимальную сумму выплаты, которая прописана в договоре ОСАГО виновника ДТП, и то придется попотеть чтобы ее получить. Если у виновника есть ДОСАГО то это считай что в какой-то степени повезло.

С полисом КАСКО вы получите либо отремонтированный автомобиль или сумму которая даст вам возможность приобрести новый, но только в том случае, если ваш автомобиль не подлежит восстановлению, сумма на ремонт по КАСКО тоже символические, так что лучше отказаться от этих денег и направлять ваше авто в ремонт.

Поэтому использование ОСАГО и КАСКО одновременно дает Вам большую уверенность в том, что вы не останетесь у разбитого корыта.

При дорожно-транспортном происшествии

Страховка ОСАГО при ДТП. Ситуация первая. Произошло ДТП, в котором вы оказались виновным, при этом у вас только полис ОСАГО. Исходя их этого, ваша гражданская ответственность застрахована. В соответствии с законом установлена максимальная сумма выплаты, эта сумма покроет ущерб, нанесенный вами другому участнику движения.

Если максимальной суммы выплаты не хватить, то вам придется добавить из собственного кармана, но для таких случаев страховые компании предлагают своим клиентам ДОСАГО, которое увеличивает максимальную сумму выплаты компенсации. А свое транспортное средство, вам придется восстанавливать только за свой счет, тут не ОСАГО не ДОСАГО в такой ситуации вам не помогут.

Ситуация вторая. Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО. После прохождения процедуры оценки вашего ущерба, страховая компания в отведенное законом время возмещает ваши убытки только в денежном эквиваленте, а ремонтируете свой автомобиль, вы уже сами, своими руками или обращаетесь в тех-центр, страховую компанию уже не волнует.

Зачастую эти выплаты очень маленькие и их не хватает покрыть все ваши расходы на ремонт, единственный выход из этой ситуации — это суд, который отнимет у вас кучу времени. При этом автомобиль должен быть в том виде, в котором он стал после ДТП, то есть ремонтировать его нельзя, до окончательного вердикта суда.

Ситуация третья. Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО, как и во второй ситуации, но ваша машина не подлежит восстановления после ДТП.

Страховая выплатит вам максимальную сумму компенсации, допустим эта сумма 400 000 рублей. Но тут получается некий конфуз, например, машина стоит 600 000 рублей, максимальная сумма выплаты 400 000 рублей. 600 000 – 400 000 = 200 000, теперь внимание вопрос, где взять недостающие 200 000 рублей, да у виновника, и только через суд, который также займет немало времени.

Ситуация четвертая, печальная. Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, но у виновника нет полиса ОСАГО. В этом случае, страховая компания вам откажет в выплате денежной компенсации и вы остались ни с чем, единственное, что вы можете сделать в рамках закона, это обратиться в суд, который будет очень долгим.

Страховка КАСКО при ДТП. Во всех ситуациях, которые были описаны с ОСАГО, КАСКО дает вам большое преимущество. Так как КАСКО страхует ваш автомобиль, а не вашу ответственность.

Будь виновником вы, другой водитель, третьи лица (хулиганы), стихийное бедствие и даже если автомобиль украдут — то страховая компания покроет все ваши убытки. Правда, есть одно но, чем больше ущерба покрывает страховка, тем дороже становится ваш полис.

Не стоит забывать и о том, что в России любят бюрократию и в определенных случаях понадобятся разное количество времени и разные пакеты документов, которые потребует страховая компания для оформления вашего страхового случая.

И только после определенных действий страховая предложит вам выплату на ваш счет в банке или направить ваш автомобиль в авторизованный автотехцентр для проведения ремонта.

Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО?

К сожалению, от ОСАГО не откажешься, закон есть закон. ОСАГО — это страхование вашей гражданской ответственности, КАСКО не способно покрыть ущерб, нанесенный вами другим участникам ДТП, поэтому он у вас просто обязан быть. Хотелось бы напомнить, что за отсутствие полиса ОСАГО существует мера наказания в виде административного штрафа.

Полисы КАСКО и ОСАГО можно оформлять как одновременно так и по отдельности. Как правило, если оба полиса оформляются в одной страховой компании, водителю предоставляется скидка на КАСКО, от 3 до 10%.

Если у вас есть полис КАСКО, это не дает права ездить без полиса ОСАГО. Хотя встречается не мало случаев, когда владелец, застраховав свою машину по КАСКО, забывал про ОСАГО.

Человеку свойственно пытаться защитить себя от рисков, поэтому страхование автомобиля от ДТП, угона и других негативных последствий – естественная потребность, которую ощущает каждый водитель. Но, как показывает практика, найти подходящее решение не так уж просто. Необходимо делать выбор между ОСАГО и КАСКО, а также большим количеством компаний, предоставляющих полисы.

Любая машина должна быть застрахована по ОСАГО, чтобы участвовать в дорожном движении. Водители в добровольном порядке могут оформить КАСКО, благодаря которому они страхуют риски случайных повреждений автомобиля.

Как первый, так и второй вариант можно приобрести у нашей компании по самой выгодной цене. К Вашим услугам – предложения от ведущих страховщиков России.

Ни одна из систем страхования не является самодостаточной, чтобы покрыть все случаи, которые могут произойти. Наличие обязательного полиса помогает только в решении проблем с нанесением ущерба другим людям.

В случае с крупным ущербом можно не получить полное возмещение. Добровольный полис хоть и обходится дороже, но при этом сможет покрыть полную стоимость ущерба непосредственно клиенту, а не пострадавшим от него людям.

Источники:

ins-broker.ru/helpful/the_difference_between_the_hull_and_ctp_and_can_be.php
avtourist.guru/strahovanie
sporic.ru/kasko-i-osago-v-chem-raznica-i-chem-otlichaetsja-strahovka.html
polisgid.ru/stati-osago/kasko-osago/
strpls.ru/avtostraxovanie/kasko/kasko-osago-chem-raznica.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector