Нужно ли ОСАГО если есть КАСКО — особенности, сходства и различия полисов, какой лучше купить, какой использовать в случае ДТП

Нужно ли ОСАГО если есть КАСКО
Нужно ли ОСАГО если есть КАСКО

Вечер добрый, мои хорошие! На днях зашел у меня с мужем спор по вопросу страхования автотранспорта, а именно, нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО.

В прошлом году мы купили авто, т.к. машину брали в кредит условием банка, было оформления полиса КАСКО. Кредит уже погашен, и поэтому в новом году покупать КАСКО не обязательно. Но муж по каким-то слухам начал мне утверждать, ссылаясь на какие-то изменения в законе, что если у тебя оформлено КАСКО, то ОСАГО оформлять не обязательно.

Не один час я потратила на поиски хоть каких-то законов или распоряжений, в которых было бы сказано об этом. Поэтому пришла к выводу, что ОСАГО – обязательный вид страхования, а вот полис КАСКО как был добровольным, так и остался. И не освобождает от обязательной автогражданки.

Какой вид страхования лучше?

В России предусмотрено два вида страхования автомобиля – обязательное и добровольное. Но полная страховка обойдется в достаточно крупную сумму. Страхование автомобиля в России является не роскошью, а необходимостью.

Закон запрещает вождение транспорта без наличия действующей страховки. Но какой вид страхования лучше выбрать?

Перечень видов автострахования

КАСКО — Каждый водитель хочет быть уверен в том, что с его автомобилем ничего не случится. Конечно, нет гарантии того, что не произойдет аварии, угона, пожара и других неприятностей.

Но уверенность в том, что непредвиденные расходы, связанные с ремонтом машины, будут оплачены страховой компанией, позволяет чувствовать себя намного спокойнее.

Мировая практика свидетельствует, что страхование автомобилей — это наиболее оптимальное решение минимизировать моральный и материальный ущерб.

Условия страхования КАСКО не регламентируются законом, и отличаются у разных страховых компаний. Отличаться могут как тарифы страхования, так и риски, по которым страхуется автомобиль.

К страховым случаям КАСКО, как правило, относятся угон транспортного средства с помощью грабежа, кражи, разбоя, мошенничества и/или ущерб в результате пожара, ДТП, падения предметов, стихийного бедствия, действий животных или злоумышленников.

Многие страховые требуют при подаче заявления об угоне предоставить все комплекты ключей и документы на автомобиль. Страховая сумма КАСКО обычно соответствует рыночной стоимости машины.

Тарифы Каско для разных страховых компаний могут отличаться в разы.

ОСАГО — Обязательное страхование автогражданской ответственности. Это обязанность страховой компании возместить ущерб, причиненный имуществу, жизни или здоровью третьих лиц по Вашей вине при пользовании транспортным средством.

Оформление полиса ОСАГО является обязательным согласно Законодательству РФ. Тарифы ОСАГО едины для всех страховых компаний, регламентируются и устанавливаются законодательно. Размер страховых выплат также утвержден Правительством РФ.

ДСАГО — Добровольное страхование автогражданской ответственности — является дополнением к ОСАГО и предусматривает увеличение страховой суммы, предусмотренный ОСАГО для возмещения ущерба имуществу, жизни или третьим лицам.

Как следует из закона об ОСАГО, выплата за один страховой случай не может превышать 400 000 рублей. Так вот ДСАГО гарантирует, что выплаты хватит даже на ремонт нескольких дорогих автомобилей. Тарифы ДСАГО различны у разных страховых компаний.

Страхование от Несчастных Случаев — это оперативная Финансовая помощь на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, возникших в результате несчастного случая.

При наступлении страховых событий Страховая компания выплачивает денежное возмещение застрахованному или его близким (размер возмещения зависит страхового события и условий программы).

Кредитное страхование — это защита финансовых обязательств Заемщика перед банком кредитором. В случае наступления негативных событий с жизнью и здоровьем, Страховая компания выплачивает Банку долг по кредиту или ежемесячный платеж (в зависимости от страхового события и условий программы).

Тем самым решая проблему перекладывания обязательств по кредиту на плечи родных и близких Заемщика.

Сервисные карты — (Auto Assistance), в переводе с английского, «assistance» означает — «помощь», «содействие», «поддержка». Auto Assistance это техпомощь автолюбителям, попавшим в экстренную ситуацию на дороге, в связи с неисправностью автомобиля или аварией.

Главная задача — максимально облегчить положение водителя, предложив ему целый ряд услуг — от предоставления любой автомобильной справочной информации до комплексного решения возникших технических проблем.

ГССА — Гарантия Сохранения Стоимости Автомобиля (ГССА) или GAP (Guaranteed Asset Protection) страхование покрывает полностью или уменьшает разницу (амортизацию) между первоначальной стоимостью автомобиля и остаточной ценой автомобиля на момент наступления страхового случая (угон автомобиля, полная конструктивная гибель автомобиля).

Данный вид страхования решает проблему приобретения нового автомобиля без поиска дополнительных денежных средств. Амортизация стоимости автомобиля в год у разных страховых компаний достигает 20-25%.

Имущество — Страхование имущества это инструмент позволяющий свести к минимуму финансовый ущерб от потери имущества в результате негативного события, избежать которого мы не в силах. Все это ни что иное, как суровая правда жизни, и к непредвиденным ситуациям лучше быть готовым заранее.

Зелёная карта — вид автомобильного страхования в странах Шенгенского соглашения, сродни нашему ОСАГО.

Выезд за пределы РФ без зеленой карты запрещен, так что перед выездом за рубеж на автомобиле заранее позаботьтесь о полисе. Впрочем, на всех таможенных постах работают круглосуточные пункты оформления страховок.

Нужно ли ОСАГО, если уже есть КАСКО?

В законе прописано, что ОСАГО является обязательным видом страхования автомобиля. Страховой полис должен быть у каждого водителя.

Управление незастрахованным транспортным средством является нарушением законодательства. Более того наложить штраф могут даже в случае, когда страховка имеется, но при себе водитель полиса не имеет.

В случае требования сотрудника дорожной инспекции водитель обязан предъявить полис ОСАГО. Но в то же время существуют в России и иные виды автострахования.

Причем покрытие по ним может быть даже большим, чем по ОСАГО. Логично предположить, что если имеется одна страховка, то другая не нужна.

Многие автовладельцы, оформившие КАСКО, сомневаются в целесообразности ОСАГО и оформляют его только по причине требования закона.

Так зачем же нужно обязательное страхование авто, если машина застрахована по КАСКО? Начинать разбираться с этим вопросом следует с определения цели каждого вида страхования.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Данный вид страховки законодательно признан обязательным.

Исходя из названия видно, что объектом выступает ответственность автовладельца. То есть если по вине водителя будет причинен вред иным транспортным средствам или их владельцам, то ущерб покроет страховка.

Но величина страхового покрытия ограничена:

  • 400 000 рублей — При повреждении автомобиля.
  • 500 000 рублей — При причинении вреда жизни и здоровью.

Нужно заметить, что к 2019 году сумма возмещения увеличена, раньше покрывался меньший убыток. Если ущерб превысит указанную сумму, доплачивать придется за счет собственных средств.

Правда объем покрытия можно увеличить, если вместе с ОСАГО оформить дополнительное ДСАГО.
КАСКО – добровольное страхование, не являющееся обязательным требованием.

Название не является аббревиатурой, означая в переводе с итальянского «каска, шлем», то есть предполагает полную защиту от ущерба.

Страхование КАСКО возмещает убытки самого автовладельца. Однако данный вид страховки вариативен и страхователь вправе выбирать перечень страховых случаев.

Соответственно от этого будет зависеть стоимость полиса. Как правило, максимальная сумма возмещения не превышает стоимости автомобиля. Получается, что можно застраховать полное уничтожение ТС.

Конечно, стоит КАСКО гораздо больше обязательного ОСАГО. Но цели этих видов страхования абсолютно разные, они не могут быть взаимозаменяемыми.

Страхование ОСАГО распространяется на случаи, в которых виноват застрахованный автовладелец.
Если водитель совершит ДТП, при котором пострадает чужой автомобиль или его владелец, свершит наезд на пешехода, то ущерб будет возмещен за счет страховки.

Аналогично, если ДТП произошло по вине другого водителя, то убытки покрываются виновником за счет его полиса. Но при этом полис ОСАГО не поможет возместить собственный ущерб автовладельца.

В подобном случае пригодится страхование КАСКО, которое защищает от таких рисков, как:

  1. Угон или хищение. При этом страховая компания возместить полную стоимость авто.
  2. Дорожно-​транспортное происшествие. Если пострадал автомобиль застрахованного лица, то страховка покроет ремонт ТС.
  3. Непредумышленное повреждение авто. Например, водитель случайно повредит авто. И в этом случае можно выполнить ремонт за счет страховки.
  4. Повреждение, вызванное природными явлениями. К примеру, машина повреждена упавшим деревом – ремонт возместит СК.
  5. Нанесение вреда авто посторонними лицами. Если хулиганы украли запчасть машины или причинили иной ущерб, то страховая компания возместит убытки независимо от того найдутся ли виновные лица или нет.

Главное отличие КАСКО от ОСАГО заключается в направленности страхования. При обязательном страховании автовладелец страхует свою ответственность и риски причинения ущерба иным лицам.

В случае добровольного страхования покрываются риски, связанные с убытками самого автовладельца. Получается, что страховки дополняют друг друга.

Если водитель одновременно имеет КАСКО и ОСАГО, он может быть уверен в полной безопасности своего автомобиля и получении возмещения, если придется возмещать убытки иных лиц.

При наличии КАСКО нужен ли полис ОСАГО? Исходя из вышеизложенного, по ОСАГО страхуется не имущество, а ответственность водителя.

Если автовладелец повредит свой автомобиль или получит вред собственному здоровья в результате ДТП, то ни на какое возмещение рассчитывать не приходится. Ущерб возмещается только пострадавшим лицам.

Для возмещения ущерба по ОСАГО необходимо наличие документального подтверждения убытков. То есть ДТП должно быть зафиксировано сотрудниками дорожной полиции.

КАСКО позволяет получить возмещение собственных убытков автовладельца. При этом не всегда убыток возникает в результате дорожно-​транспортного происшествия.

Главное значение имеет наличие страхового случая, прописанного в договоре. При возникновении ущерба страховая компания устанавливает причину и если таковая оговорена условиями страхования, автовладелец получает установленную сумму.

По своему смыслу ОСАГО и КАСКО никак не пересекаются. Это совершенно разные виды страховании, которые не могут заменять друг друга. Потому говорить о возможности замены ОСАГО наличием КАСКО не приходится.

В каско не важно кто виновник. Выплата производится только владельцу полиса каско и не важно виноват он или нет.

Если подумать логически, получается, что полис ОСАГО и вовсе не нужен, ведь КАСКО покрывает ущерб, только владельцу полиса КАСКО, и сумма страхового возмещения намного выше. Несмотря на это, даже если есть КАСКО, нужно ОСАГО в обязательном порядке!

А стоит ли добровольно страховать автомобиль?

Хоть КАСКО и стоит недешево, где-​то 10% от цены транспортного средства, зато договором гарантируются выплаты не только при наступлении страхового случая, но и при форс-​мажорных обстоятельствах. Ущерб возмещается деньгами или ремонтом.

В некоторых случаях, например, при покупке авто в кредит, КАСКО является обязательным условием. Это связано с тем, что банки стараются себя обезопасить. Если отказаться от оформления полиса, кредит могут не дать.

Но если посмотреть с другой стороны, будущему владельцу новенького авто лучше согласиться с банком и оформить «доброволку». Ремонт новых автомобилей стоит достаточно дорого, а ведь если произойдет ДТП по его вине, то согласно ОСАГО покрывать ущерб, нанесенный своей машине, придется самому!

Взяли машину в кредит и думаете, нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО? Конечно, надо. Наличие добровольной страховки не освобождает от обязательного страхования.

«Обязаловка» тоже имеет свои плюсы. Например, скидки за безаварийное вождение (проверить КБМ), страховые выплаты даже при банкротстве страховщика.

Сходства и отличия КАСКО и ОСАГО

Для того чтобы понять отличия КАСКО от ОСАГО, можно сравнить эти виды страхования по основным параметрами.

Сравнительные характеристики обязательного и добровольного автострахования:

Сходства и отличия КАСКО и ОСАГО

Из таблицы видно, что оба вида страхования имеют свои плюсы и минусы. Поэтому мы рекомендуем добровольно страховать свой автомобиль, если он стоит слишком дорого. Так будет спокойнее в финансовом и моральном планах.

В других случаях нет смысла переплачивать за то, что уже предусмотрено обязательным полисом.

Если говорить о полисе КАСКО, то данная страховка имеет более расширенный перечь страховых обязательств. Рассчитывать на компенсацию автовладелец может в таких случаях:

  1. повреждение транспортного средства при ДТП;
  2. случайные повреждения авто (на стоянке, парковке и пр.);
  3. угон автомобиля;
  4. нанесение ущерба ТС в случае оплошности самого водителя, к примеру, из-​за неопытности не справился с управлением;
  5. вандализм по отношению авто, например, поджог;
  6. полное либо разрушение ТС в случае стихийного бедствия и природных катаклизмов.

Получить полный список всех страховых случаев, которые подлежат компенсации, можно при оформлении полиса. При этом пакет ОСАГО имеет стандартный перечень, установленный Минфином. В случае КАСКО при возникшей необходимости можно прописывать дополнительные пункты и вносить изменения в уже имеющиеся.

При этом КАСКО имеет и свои минусы. Основной недостаток данного пакета страхования — недоступность для автовладельцев, имеющих ТС возрастом более 5–7 лет. Кроме того, КАСКО отличается высокой стоимостью, часто возникающими сложностями при оформлении, а также затягиванием с компенсационными выплатами.

Страховщики часто отказываются от заключения договора по КАСКО либо снижают процент страхового случая для отдельных клиентов, находящихся в категории повышенного риска ДТП.

Так, к примеру, страхование мотоцикла осуществляется, как обычный вид страховки с наименьшим тарифом выплат.

Кроме того, стоимость КАСКО будет выше для неопытных водителей. Также на сумму зависит страховая история клиента. В отдельных случаях полис выдаётся исключительно при условии покупки франшизы по страховому договору.

Какую страховку использовать при ДТП?

Если в наличии обе страховки, то на какую из них лучше получить страховое возмещение? В таких случаях мы рекомендуем учитывать:

  • Условия страхового договора.
  • Масштаб повреждений.
  • Кто страховщик.
  • Обстоятельства аварии.
  • Скорость выплаты («доброволка» оплачивается быстрее).

Если вы не виновник ДТП и сумма ущерба меньше 400т. руб. лучше воспользоваться ОСАГО. Так как если вы решите получать выплату по КАСКО, то в следующем году полис КАСКО будет для вас существенно дороже.

Независимо от того, кто является виновником аварии, у страхователя должен быть обязательный полис. Поэтому не надо сомневаться, нужно ли делать ОСАГО, если есть КАСКО. Иначе с выплатой могут возникнуть проблемы.

Чтобы не было проблем со страховым возмещением, в полис КАСКО надо вписать водителей, допущенных к управлению. Если за рулем будет лицо, не обозначенное в полисе, выплаты не будет. Если неизвестно, кто будет управлять машиной, рекомендуется купить неограниченное КАСКО.

Из вышесказанного можно с уверенностью ответить на вопрос нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО. Да. Безусловно, нужно. Данный вид страхования является обязательным и при его отсутствии автовладельца ожидает административное наказание в виде штрафа.

По закону РФ сотрудник дорожной полиции не вправе требовать от водителя предъявления полиса, но в случае ДТП его нудно иметь при себе обязательно. Если нет ОСАГО, то при дорожно-транспортном происшествии водителя ожидают огромные финансовые затраты.

Оплачивать ремонт авто придётся самостоятельно, даже если он будет потерпевшей стороной.

В случае если автовладелец, не имеющий ОСАГО, будет виновником аварии, то затраты увеличатся в два раза. Оплачивать придётся не только ремонт своего авто, но и пострадавшего. Кроме того, его ожидают дополнительные денежные потери на выплату штрафа за отсутствие полиса.

Где лучше страховать авто?

Приобретение сразу двух полисов имеет свои преимущества при наступлении страхового случая. ОСАГО и КАСКО дополняют друг друга, чем расширяют перечень оплачиваемых происшествий.

Кроме того, имея оба полиса, автовладелец может рассчитывать более высокую компенсацию в независимости от того, кем он является, виновником либо потерпевшим.

Основной причиной, подталкивающей владельцев авто оформлять два полиса, является ограничение выплат по ОСАГО. Приобретя дополнительно КАСКО можно быть уверенным, что в случае ДТП компенсация будет значительно большей.

Заключать страховые договоры можно в одной компании, а так как ОСАГО имеет базовые неизменные тарифы, то выбирать СК нужно исходя из условий второго полиса.

Для оформления автострахования для начала нужно выбрать страховую компанию. При этом можно оформить оба полиса в одной компании, а можно в разных.

Если стоимость ОСАГО будет примерно одинаковой у разных страховщиков, то цена КАСКО отличается существенно.

В страховую компанию потребуется предоставить:

  1. паспорт автовладельца;
  2. свидетельство о регистрации транспортного средства;
  3. диагностическую карту;
  4. водительские права;
  5. полис (если имеется с неоконченным сроком действия).

Основные критерии, которые влияют на цену страховки:

  • Мощность двигателя. Чем она выше, тем дороже страховка.
  • Опыт вождения водителя. При стаже меньше трех лет. Полис будет стоить почти вдвое дешевле.
  • Класс авто. С увеличением класса увеличивается и цена страхования.
  • Регион регистрации. Для каждой отдельной области действуют свои коэффициенты.

Но в любом случае КАСКО стоит дороже ОСАГО, поскольку перечень страховых случаев более широк, а объем возмещения больше.

В одной компании

Как правило, компании, предлагающие ОСАГО, одновременно предлагают и КАСКО. Преимущество покупки двух полисов в одной СК сводятся к таким моментам, как:

  1. Экономия времени. Нет необходимости искать другого страховщика, проверять его надежность, тратить время на оформление.
  2. Простота двойного страхования. Сотрудники заполняют данные сразу на оба вида полисов. Достаточно предъявить необходимые документы и заплатить нужную сумму, чтобы сразу получить оба полиса.
  3. Получение скидки. Обычно страховые компании поощряют клиентов, выбравших комплексное обслуживание. Выражается лояльность в виде скидки на страхование.

Но если одновременно требуется получить возмещение и по ОСАГО и по КАСКО прикрепленность к одной страховой компании может оказаться минусом.

Сумма может оказаться достаточно крупной и страховщик может пытаться доказать отсутствие страхового случая.

В разных СК

В то же время ничто не препятствует оформлению разных видов страхования в отдельных компаниях. Особенно это актуально когда ОСАГО уже есть, но требуется получить КАСКО.

Обратившись в свою СК, автовладелец может столкнуться с достаточно высокой стоимостью страховки. При этом другой страховщик может предложить аналогичную страховку по меньшей стоимости.

Кроме того, до 1.09.2014 возмещение по ОСАГО являлось альтернативным. Потерпевший был вправе обратиться в свою страховую компанию или к страховщику виновника аварии.

Поэтому был выбор:

  • воспользоваться собственным КАСКО;
  • обратиться в свою компанию по ОСАГО;
  • получить деньги по ОСАГО в СК виновника.

По новому Закону об ОСАГО, если в ДТП участвовали лишь два ТС, и не пострадали люди, то обращаться разрешено исключительно в свою компанию.

Поэтому сейчас вопрос о выборе страховщика по КАСКО более актуален. Стоит учитывать и вариант, когда у страховщика возникнут финансовые проблемы.

Неприятно, когда с двумя страховками сразу возникают проблемы. К тому же, если по ОСАГО может рассчитаться РСА, то КАСКО ничем кроссе самой страховой компании не гарантировано.

Единый полис

Некоторыми депутатами была выдвинута идея о внесении изменения в Закон об ОСАГО с целью объединения в одном договоре/полисе двух видов страхования: КАСКО и ОСАГО.

По мысли наших законотворцев такое объединение позволит страховщикам сэкономить на оформлении документов и сделает эти виды страхования более востребованными водителями — покупая обязательный полис ОСАГО, водитель сразу будет иметь возможность застраховать и свой автомобиль по КАСКО.

Вероятность реализации идеи объединения КАСКО и ОСАГО в настоящее время очень мала. Стоит признать, что эта идея очень сырая и непродуманная — в случае реализации она может принести больше проблем автовладельцам, чем пользы.

Например, вполне возможны ситуации, когда страховые агенты будут убеждать водителя в необходимости (обязанности) покупать полис КАСКО вместе с ОСАГО.

Как бы то ни было, отказаться от ОСАГО нельзя. При отсутствии полиса при каждой проверке документов ГИБДД налагает штраф.

Сумма его невысока, но поскольку применение его может случиться неоднократно, то есть риск стать обладателем крупной задолженности.

На правительственном уровне обсуждается вопрос реформирования системы автострахования. Суть обсуждаемого закона в признании необязательности ОСАГО при наличии КАСКО.

Но, как минимум, до 2020 года изменений не предвидится. Пока закон однозначен – ОСАГО оформляется обязательно, целесообразность КАСКО определяется автовладельцем.

Однако пока вам придётся оформить КАСКО и ОСАГО одновременно, чтобы охватить все возможные источники материального ущерба.

Несмотря на обсуждение изменений в законодательстве, которое продолжается уже более 10 лет, пока норма об обязательном приобретении полиса ОСАГО вне зависимости от прочих обстоятельств ещё действует.

Сложно сказать, что послужило этому причиной — инертность органов государственной власти или влияние крупных представителей страхового бизнеса, но пока увидеть серьёзные изменения в решении этого вопроса нам не удастся.

Стоит напомнить водителям, что оформлять полис ОСАГО для передвижения в пределах России обязательно — любой выезд на общую дорогу без такой страховки может стать причиной наложения штрафа.

Это касается и случаев, когда собственник машины приобрёл полис КАСКО. Несмотря на всю несправедливость такой ситуации, ни один вид автомобильного страхования пока не отменяет необходимости оформления ОСАГО.

Проекты внесения изменений в законодательные нормы уже существуют, причём они предполагают как отмену необходимости оформлять две страховки одновременно, так и полное реформирование этой отрасли.

Однако будут ли последствия у таких инициатив, неизвестно, поэтому пока не стоит рисковать и выезжать на дорогу без полиса обязательного страхования.

Источники:

avtomir.ru/insurance/types/
voprosov-net.ru/avtostrahovanie/vidi.htm
jurist-protect.ru/nuzhno-li-osago-esli-est-kasko/
avto-yslyga.ru/esli-est-kasko-nuzhno-osago-zachem-oformlyat/
znay.ru/kasko/kasko-osago.shtml
calculator-ipoteki.ru/nuzhno-li-osago-esli-est-kasko/
carsbiz.ru/legal/nuzhno-li-osago-pri-kasko.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector