Об организации страхового дела в Российской Федерации

Об организации страхового дела в Российской Федерации
Об организации страхового дела в Российской Федерации

Здравствуйте, мои хорошие! Думаю, это касается не только тех, кто оформляет автогражданку, но и тех, кто решил застраховать свою жизнь, здоровье или имущество.

Не важно, что и где вы решили застраховать, главное, что с момента подписания договора со страховой компанией вы становитесь страхователем и несете определенные обязательства и имеете конкретные права.

Зачастую страхователь руководствуется лишь той информацией, которую ему предоставляет страховщик и той, которая изложена в самом договоре. Редко, когда обычные люди, перед тем как идти в страховую компанию, изучают или хотя бы просматривают основы Закона об организации страхового дела в Российской Федерации. А это иногда может приводить к печальным последствиям.

О законе

Страхование является важным методом защиты имущественных и различных нематериальных прав. Оно регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определяющим в полном объеме цели, задачи страхования в стране, формы данного процесса.

Согласно закону — страхованием является отношение по защите имущественных интересов физических, юридических лиц, всех субъектов государства, муниципальных образований в случае, когда наступает страховой случай. Выполняется эта процедура с денежных фондов, формирующихся при помощи страховых взносов самих участников страхового рынка.

Страховое дело призвано решать следующие задачи:

  1. Проведение целостной государственной политики в данной сфере.
  2. Установление необходимых принципов страхования, формирование эффективных механизмов страхования, надежно обеспечивающих экономическую безопасность участвующих людей и субъектов, ведущих хозяйственную деятельность на территории нашей страны.

Функции страхования

Согласно действующему законодательству основными функциями страхования являются:

  • рисковая:
    1. страховая защита физических и юридических лиц от стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, пожары), техногенных ката­строф (экологическое загрязнение окружающей природной среды, источников водоснабжения и др.), химико-радиационных воздей­ствий отходов производства на жизнь и здоровье людей;
    2. страховая защита работников профессий, связанных с повышен­ной опасностью для здоровья и жизни (военнослужащие, работ­ники МВД, МЧС, пожарные, шахтеры, каскадеры, журналисты и др.);
  • страховая защита участников спортивных мероприятий (Олим­пийские игры, футбол, хоккей, бокс и т. п.), туристов, путешественников и др.;
  • накопительная, или сберегательная:
    1. страхование дополнительной пенсии;
    2. на дожитие;
    3. на замужество;
    4. на образование;
    5. на случай инвалидности, смерти и др.;
  • предупредительная (превентивная):
    1. организация и проведение предупредительных (превентивных) ме­роприятий по снижению риска наступления страховых случаев (проведение профилактических работ по снижению пожарной опасности, аварийности на транспорте, производстве и т. п.);
    2. разработка и внедрение мероприятий и технических средств, сни­жающих вероятность наступления страховых случаев (разработка и внедрение эффективных методов и способов пожаротушения, эвакуации людей из средств транспорта; автоматических устройств контроля движения транспортных средств; новых безопасных тех­нологических процессов на производстве; сигнализации и др.).

Исторические данные

Появление страхования в России было отмечено в середине 18 века. В этот период в Петербурге и Москве были открыты филиалы английских страховых обществ. В 1765 году было основано первое отечественное страховое общество в Риге.

В 1786 году установлена государственная монополия на страхование, и образованы государственные страховые общества при Государственном заемном банке. Общества проводили операции страхования строений и товаров от огня.

В 1827 году учреждено Первое Российское, в 1835 году — Второе Российское страховые общества, которые занимались страхованием имущества от огня. И это не случайно: пожары в то время были одной из самых больших опасностей. Для осуществления операций личного страхования создавались специальные акционерные общества.

Период после реформы 1861 года характеризуется резким увеличением числа акционерных обществ, что связано с развитием промышленного капитализма в России. После революции 1917 года в России ставится задача национализации страхового дела.

28 ноября 1918 года Совнаркомом РСФСР был принят декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике», в соответствии с которым все частные страховые общества ликвидировались, а их имущество и денежные средства переходили в собственность государства.

Страхование во всех его видах было объявлено с этого времени монополией государства, которая просуществовала до экономической реформы 1990-х годов. Вся работа по страхованию осуществлялась органами Госстраха СССР.

Развитие рыночных отношений создало условия для возникновения страховых организаций и компаний, в том числе негосударственных, появления новых видов страхования, расширения возможности страхования физических лиц от непредвиденных неблагоприятных событий.

Уже к концу 1990-х годов в Российской Федерации насчитывалось около двух с половиной тысяч страховых компаний.

Базовые понятия

Отношения, возникающие в сфере страхования сложны, имеют свою специфику. И для того, чтобы понять, что представляет собой страхование, необходимо раскрыть его основные понятия и определить участников страховых отношений. В страховании используются следующие основные понятия:

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием Ст.2 ч.2 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого производиться страхование Ст.9 ч.1 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен.

В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении его должно быть заранее не известно, наступит оно или нет. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой — невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер.

Поскольку риск — только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст.945 ГК). В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст.959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст.945 ГК).

Страховой случай — фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату Ст.9 ч.2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой — бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска — событие уже наступившее. Но от этого он не перестает быть субъективно случайным и таким, который мог бы и не наступать.

Страховой случай, по законодательству РФ об обязательном социальном страховании — это событие, представляющее собой реализацию социального страхового риска, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию (страховое обеспечение) Ст.3 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ.

Понятие страхового случая конкретизируется и в законодотельстве об отдельных видах обязательного социального страхования.

Например, страховым случаем является подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию.

Страховой интерес — основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес — это объективное основание договора страхования, та социально-правовая позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования.

При обязательном страховании это желание страхователя может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п.1 ст.928 ГК). Интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев:

  • если сами указанные обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно);
  • если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности).

Иначе у страхователей и иных лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть чувство вседозволенности, убежденность в том, что они могут действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию.

Но одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов, а именно, страхование:

  1. убытков от участия в играх, лотереях и пари (п.2 ст.928 ГК). Разрешение такого страхования противоречило бы ст.1062 ГК, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр или пари, кроме случаев, предусмотренных в законе;
  2. расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3 ст.928 ГК). Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку бы увеличивало надежду преступников на получение выкупа от страховщика.

В ст.928 п.2 содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается данной статьей, но зависит от правомерности деятельности организатора следующим образом:

  • если организатор игры действует без лицензии, то его интерес, состоящий в получении прибыли от проведения игры, противоречит п. 1 ст. 49 ГК и п. 1 ст. 1063 ГК, следовательно, он является противоправным и не подлежит страхованию;
  • если же организатор подобного мероприятия действует правомерно, имея надлежаще выданную лицензию, то его интерес не является противоправным и может быть застрахован.

Наиболее важную роль страховой интерес играет в имущественном страховании, которое возможно только в случае, если у страхователя (выгода приобретателя) имеется имущественный интерес в заключение договора (ст.930 ГК).

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая Ст.10 ч.1 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

Таким образом, страховая сумма — это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую сумму).

В остальных видах страхования определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая Ст.10 ч.3 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

Страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть ей равна. При имущественном страховании страховая выплата примет форму страхового возмещения, которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества.

В личном страховании она предстает как страховое обеспечение, выплачиваемое застрахованному не зависимо от покрытия принесенного им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.

Страховая премия Ст.11 ч.1 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ» — это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п.1 ст.954 ГК).

С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консенсуального договора. Страховая премия может выплачиваться единовременно или по частями (страховыми взносами).

В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы. Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.

Страховой взнос — часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п.1 ст.957 ГК).

Страховой тариф — ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которое используется для расчета размера страховой премии Ст.11 ч.2 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используется и поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Некоторые акты законодательства РФ об отдельных видах обязательного социального страхования также оперируют понятием «страховой тариф».

Например: Страховой тариф- это ставка страхового взноса с начисленной оплаты труда по всем основаниям (доходам) застрахованных. Ст.3 ФЗ « Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

Участники страховых отношений

Участники страховых отношений определены законом. Ст.4. ч.1 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ». Ими являются следующие категории физических и юридических лиц.

Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке Ст.6 ч.1 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

Деятельность субъектов страхового дела подлежит обязательному лицензированию, кроме деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации Ст.4. ч.1 ч.2 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992г. №4015-1, в редакции ФЗ от 7 марта 2005 г. № 12-ФЗ. В части аттестации страховых актуариев вступает в силу с 1 июля 2006 года.

Лицензирование страховой деятельности представляет собой публично-правовую сторону страхования и осуществляется федеральным органом исполнительной власти — Министерством финансов РФ, а именно, Федеральной службой страхового надзора. П.5.2 пост. Правительства РФ « Об утверждении положения о федеральной службе страхового надзора» от 30 июня 2004г. № 330. //СЗ РФ. 2004. №28. С.2904.

Страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона Ст.5 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

Страхователь вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). При заключении договора страхования страхователь вправе назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

Выгодоприобретатели (бенефициары) — физические или юридические лица, обладающие страховым интересом, в пользу которых страхователями заключены договоры страхования.

Застрахованные лица — физические лица, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которых связаны имущественные интересы страхователей.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями Ст.8 ч.1 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

Страховой агент — представитель страховщика, действующий (с соблюдением правил гл. 10 ГК) в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента -аквизиционная (лат. acquirere — прибавлять, приобретать) — заключение договоров страхования («продажа страховых полисов»).

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров Ст.8. ч.2 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов Ст. 8. ч.1 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

Существующие виды страхования

Согласно представленного закона страхование осуществляется в различных формах:

  1. добровольной,
  2. обязательной.

Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование в добровольной и обязательной формах может быть как имущественным, так и личным.

Добровольное страхование происходит на условиях предложенных компанией-страховщиком, любым объединением страховщиков на основании представленного закона, соответствующих положений Гражданского кодекс.

Условия, предлагаемые участниками рынка страхования должны содержать предусмотренные законодательством положения о субъектах, объектах, страховых случаях.

Должен быть оговорен четкий, понятный способ определения страховой суммы, тарифов, взносов, также обязательно указываются случаи, в которых компания-страховщик откажется от выплаты и многие другие положения. Которые в обязательном порядке вносятся в договор страхования.

Добровольное страхование осуществляется по добровольному волеизъявлению обеих сторон. Условия договора страхования определяются сторонами самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договор данного страхования не обязаны.

Обязательное страхование означает, что указанные лица должны заключить договор страхования в качестве страхователей со страховщиком в определенных законом случаях. Например, обязанность страхования жизни, здоровья, имущества других лиц либо своей гражданской ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Также законы, регламентирующие конкретные виды страхования должны указывать как выполняется контроль осуществления страхования. Участвующие стороны должны понимать последствия неисполнения обязательств по страхованию или ненадлежащего исполнения.

Кроме законов регламентирующих каждый вид страхования такими правами наделена ст. 936 Гражданского кодекса. Обязательное страхование в большинстве случаев выполняется страхователем, за исключением нескольких видов страхования пассажиров, когда данная процедура выполняются за их деньги.

Условия и порядок обязательного страхования

Обязательное страхование выполняются на основании законов, которые регулируют все виды этого страхования. Закон о любом виде обязательного страхования должен содержать следующие положения:

  • Участвующие субъекты.
  • Объекты, которые подлежат данному страхованию.
  • Перечень предусмотренных страховых случаев.
  • Страховую сумму (включая минимальную) или точный порядок определения таковой.
  • Порядок определения тарифа на страхование или же ее структуру, размер.
  • Порядок, время уплаты взносов (страховых премий).
  • Срок действия страхования.
  • Точный порядок расчета выплаты.
    1. контроль за осуществлением страхования;
    2. последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
    3. иные положения (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В форму обязательного страхования могут быть облечены договоры как имущественного, так и личного страхования.

Согласно пункту 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье, имущество других определенных законом лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.

Законодательство очень подробно регламентирует договоры личного, обязательного и обязательного имущественного страхования. Обязательность страхователя заключить договор имеет публично-правовую природу.

Оно возникает из закона при наличии предусмотренных им юридических фактов. Данная обязанность возлагается исключительно на страхователя, для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не обязательно.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования тем лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховой компанией.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Неосуществление страхователем обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ, а именно лицо, в пользу которого по закону должно производиться обязательное страхование, в праве потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом благодаря тому, что оно не выполнило обязанность по страхованию, возложенную на него, либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются с него в порядке искового производства органами страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Одной из разновидностей обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Данный вид страхования устанавливается в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Оно оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными нормативными актами по страхованию.

К обязательному государственному страхованию также применяются общие правила страхования, если иное не предусмотрено законами и иными нормативными актами о страховании.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ договор обязательного государственного страхования может быть заключен в том случае, если это прямо вытекает из закона. Обязательное государственное страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства.

Данный вид страхования касается жизни, здоровья и имущества государственных служащих, категории которых определены рядом федеральных законов и иных нормативных актов.

Страховщиком по договору обязательного государственного страхования выступают государственные организации, чаще всего — фонды социального страхования.

При осуществлении страхования государственными организациями заключение договора страхования не обязательно, достаточно уплаты страховой премии в отношении определенного лица. При неуплате премии обязанности государственного страховщика произвести выплату не возникает.

Страхователем по договору обязательного государственного страхования могут выступать не только российские, но и иностранные юридические лица. Страхователь несет ответственность за неисполнение своих обязанностей по своей регистрации у страховщика и за своевременную и полную выплату сумм застрахованным.

Особенности добровольного страхования

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Добровольное страхование осуществляется по волеизъявлению обеих сторон. Условия договора страхования определяются сторонами самостоятельно. Ни одна из сторон не обязана заключать договора добровольного страхования.

Классификация отраслей страховой деятельности

Выделяются три основные формы страхования и, соответственно, организационные формы страховых фондов: государственные (фонды социального страхования), фонды самострахования, фонды страховых компаний (негосударственное или коммерческое страхование).

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это страховых организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъектом, для восполнения потерь в случае наступления какого-либо негативного обстоятельства в деятельности субъекта.

Не государственное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний. Страхование делится на обязательное и добровольное.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования.

Добровольное страхование отличается от обязательного страхования тем, что указанные гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон страховщика (страховой компании) и страхователя (физического или юридического лица), которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования.

Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности и категориях страхователей приводит к необходимости классификации страхования, разделения его на виды.

Под «классификацией» понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.

Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены два критерия:

  1. различия в объектах страхования;
  2. различия в объеме страховой ответственности.

Первый критерий является всеобщим, второй – охватывает только имущественное страхование.
Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское Экономическое Сообщество) (1977 г.) и законами о страховых компаниях Сообщества с 1-го января 1978 г. для всех страховых компаний стран-членов Е5С были установлены б видов долгосрочного и 17 видов общего страхования.

Долгосрочное страхование:

  • Страхование жизни и аннуитетов.
  • Страхование к свадьбе и рождению ребенка.
  • Связанное, или смешанное страхование.
  • Непрерывное страхование здоровья.
  • Страхование возвращения капиталов (финансовых потерь).
  • Страхование пенсий.

Общие виды страхования:

  1. Страхование от несчастных случаев.
  2. Страхование на случай болезни.
  3. Страхование автомобилей.
  4. Страхование железнодорожного транспорта.
  5. Страхование самолетов.
  6. Страхование судов (каско).
  7. Транспортное страхование грузов (карго).
  8. Страхование от пожаров и стихийных бедствий.
  9. Страхование имущества.
  10. Страхование гражданской ответственности водителей транспорта.
  11. Страхование гражданской ответственности авиакомпаний.
  12. Страхование гражданской ответственности.
  13. Страхование ответственности.
  14. Страхование кредитов.
  15. Страхование от финансовых потерь.
  16. Страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотребления работающих по найму.
  17. Страхование судебных издержек.

В наше стране страхование классифицируется условно на отрасли, подотрасли и виды. Выделяются три основных направления страхования: страхование жизни (личное), страхование имущества, страхование ответственности.

Эти направления в свою очередь представлены разнообразными видами страхования. В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования.

Так, объектами отрасли «Личное страхование» могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Объектами отрасли «Имущественное страхование» могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Объектами отрасли «Страхование ответственности» могут быть имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда — юридическому лицу.

Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности в определенной сфере.

Например, к подотраслям личного страхования относятся:

  • страхование жизни и пенсий;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • страхование здоровья (медицинское страхование);
  • подотрасли имущественного страхования включают;
  • страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);
  • страхование грузов;
  • страхование государственного имущества и имущества граждан;
  • страхование технических, космических, производственных рисков;
  • страхование электронно-вычислительной техники, «ноу-хау» и др.;
  • страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;
  • страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и др.) рисков;
  • страхование других видов имущества.

Подотраслями страхования ответственности являются:

  1. страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;
  2. страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;
  3. страхование иных видов ответственности.

Подотрасли перестрахования:

  • пропорциональное перестрахование;
  • непропорциональное перестрахование.

Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды м страховые события. При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования — обязательную и добровольную.

Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты, как общественного производства, общественных отношений, так и личных интересов граждан.

Страхование проводится специализированными страховыми компаниями, которые могут быть государственными (Госстрах) и негосударственными (AGO, ACK, ФИСК, ООО), сфера деятельности которых может охватывать как внутренний, так мировой страховой рынок.

Источники:

etrust.ru/stati/strahovanie/ob-organizatsii-strahovogo-dela-v-rossiyskoy-federatsii.html
finlit.online/strahovoe-delo-finansi/formyi-strahovaniya-18829.html
www.calend.ru/event/5461/
textbook.news/strahovanie_762/124-organizatsiya-strahovogo-dela-rossiyskoy-45820.html
studfiles.net/preview/6265282/page:2/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector